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　 　去年被稱作是理財(cái)神奇的余額寶，今年突然暴跌。最新的數(shù)字是7日年化收益率已經(jīng)跌破了4%，要知道去年這個(gè)數(shù)字可是7%啊!很多理財(cái)?shù)男“讉?，還指著余額寶的收益買早飯、買雜志、買彩票呢，現(xiàn)在即使存10萬(wàn)塊錢，每天才有11塊。這個(gè)收益顯然很不解渴。

　 　去年被稱作是理財(cái)神奇的余額寶，今年突然暴跌。最新的數(shù)字是7日年化收益率已經(jīng)跌破了4%，要知道去年這個(gè)數(shù)字可是7%啊!很多理財(cái)?shù)男“讉?，還指著余額寶的收益買早飯、買雜志、買彩票呢，現(xiàn)在即使存10萬(wàn)塊錢，每天才有11塊。這個(gè)收益顯然很不解渴。

　 　余額寶曾經(jīng)創(chuàng)造了一個(gè)又一個(gè)的奇跡，像什么用戶破兩億，規(guī)模超過(guò)6000億，把一個(gè)小破基金捧上了行業(yè)一哥的寶座，如今以余額寶為基礎(chǔ)的螞蟻金服，也準(zhǔn) 備上市了，而余額寶卻越來(lái)越昨日黃花，逐漸凋謝，這多少讓人感到傷感。甚至還有人希望，余額寶是否還能重振雄風(fēng)呢?但基本上已經(jīng)沒(méi)有可能!

　 　余額寶是什么?本質(zhì)就是貨幣基金，只不過(guò)阿里把貨幣基金放進(jìn)了支付寶，理論上在金融領(lǐng)域里沒(méi)有任何創(chuàng)新。這玩意基本就只能投資一些短債、趴在銀行間市場(chǎng) 吸口獻(xiàn)血而已，由于事發(fā)突然，并且規(guī)模極大，著實(shí)打了銀行們一個(gè)措手不及，聯(lián)手跟他玩命，展開(kāi)了一場(chǎng)轟轟烈烈護(hù)食運(yùn)動(dòng)，最后通過(guò)告家長(zhǎng)、穿小鞋等等一連串 的套路組合拳，才把余額寶整倒，其實(shí)，壓根就不是他們的功勞，而用一句非?？茖W(xué)的話來(lái)解釋那就是……趕上了!碰巧了。

　　余額寶的高光時(shí)刻 是錢荒的那兩個(gè)月，當(dāng)時(shí)的拆借利率已經(jīng)超過(guò)了20%，由于央媽臨時(shí)玩了刀子，無(wú)論是國(guó)有銀行還是商業(yè)銀行，誰(shuí)都沒(méi)有錢了，有錢也不借別人，所以一時(shí)間有錢 就是爺爺，誰(shuí)有錢?余額寶啊!本來(lái)就是網(wǎng)上的閑錢組成的雇傭兵，沖進(jìn)了銀行間市場(chǎng)，著實(shí)的擺了大家一道，收益率也是水漲船高，7日年化收益一度達(dá)到了 7%。但沒(méi)過(guò)幾個(gè)月，天時(shí)變了，經(jīng)濟(jì)就不行了，央行可能也覺(jué)得，這樣狼來(lái)了的游戲不能老玩，于是踏踏實(shí)實(shí)的開(kāi)始給大家寬松，而銀行們呢，也是吃一塹長(zhǎng)一 智，你央行坑了我一回，我就開(kāi)始長(zhǎng)記性了，所以大家或多或少的都留了個(gè)心眼，不敢再把手上的錢花的太緊了，一來(lái)二去市場(chǎng)的資金逐漸寬裕起來(lái)，如今隔夜拆借 利率也就1%左右，而這個(gè)數(shù)字年初的時(shí)候還是3%以上，對(duì)應(yīng)的余額寶收益率，應(yīng)該是4.5%左右。所以來(lái)看，這就是一個(gè)面粉和面包的故事，余額寶投資的是 這些幾乎無(wú)風(fēng)險(xiǎn)的債券和銀行間市場(chǎng)，而在經(jīng)濟(jì)下行的周期下，利率是整體寬松的，而且估計(jì)還要寬松很長(zhǎng)時(shí)間，所以余額寶的投資收益也會(huì)越來(lái)越低。當(dāng)浪潮退下 之后，你現(xiàn)在驚奇的發(fā)現(xiàn)，余額寶什么也沒(méi)穿，他就是一個(gè)徹頭徹尾的貨幣基金，而貨幣基金在經(jīng)濟(jì)逆周期，貨幣政策很寬松的時(shí)候，是沒(méi)什么收益的。誰(shuí)兜里都有 錢，也沒(méi)什么好項(xiàng)目需要錢，國(guó)家還玩命給你兜里塞錢，這時(shí)候你說(shuō)我有錢，你們誰(shuí)要。別人一定對(duì)你嗤之以鼻，所以說(shuō)錦上添花，別人看不起你，雪中送炭才能賺 大錢。

　　所謂天時(shí)變了，地利也已經(jīng)沒(méi)有了。余額寶當(dāng)時(shí)出來(lái)，就因?yàn)檫@是互聯(lián)萬(wàn)理財(cái)產(chǎn)品的先河，雖然沒(méi)什么創(chuàng)新，但仗著就他一個(gè)，也就這么 闖過(guò)來(lái)了，如今不一樣了，互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)起云涌，寶寶類的基金數(shù)不勝數(shù)，銀行在干、保險(xiǎn)在干、京東在干、百度在干所有的大平臺(tái)，只要你能想到的，手里有點(diǎn)閑 錢的，幾乎全部沖到了這里面，而且中國(guó)人最擅長(zhǎng)的就是一招，價(jià)格戰(zhàn)。為了吸引眼球，各村都有各村的高招，有的甚至賠錢干，高額補(bǔ)貼，干脆燒錢。策略就是送 錢、搶人、搶地盤。這些寶寶類的理財(cái)，全面開(kāi)花，當(dāng)然分食了余額寶的市場(chǎng)份額。另外，P2P來(lái)了，一下把固定收益類的項(xiàng)目做到了10%，讓余額寶一下變成 了過(guò)眼云煙。一些只看重收益率的客戶紛紛倒戈，當(dāng)然在經(jīng)濟(jì)下行貨幣寬松的背景下，P2P的空間也在變小，而且風(fēng)險(xiǎn)越來(lái)越大。但人家就是忽悠了，有風(fēng)投拿錢 在上面砸，你愛(ài)咋咋地。最重要的，股市還起來(lái)了，貨幣寬松刺激了資產(chǎn)價(jià)格上漲，股市漲起來(lái)之后，就更壞事了，一股股的財(cái)富效應(yīng)，讓權(quán)益類的項(xiàng)目，逐漸侵略 了進(jìn)來(lái)，別說(shuō)余額寶了，P2P都快頂不住了。

　　當(dāng)然最重要的還是人和，余額寶已經(jīng)不在阿里的戰(zhàn)略重心上面了，已經(jīng)變成了一個(gè)要被自我顛覆 的產(chǎn)品，阿里的目光，已經(jīng)從余額寶這種低級(jí)別附加型的產(chǎn)品，轉(zhuǎn)向了供應(yīng)鏈金融，以及大的互聯(lián)網(wǎng)金融方向。可以說(shuō)余額寶的使命就是推動(dòng)支付寶錢包，以及將支 付寶的PC用戶向移動(dòng)端轉(zhuǎn)化，讓更多的用戶，更多的資金留存在支付寶體系內(nèi)。而如今他推出的招財(cái)寶，則是瞄準(zhǔn)了整個(gè)供應(yīng)鏈，第一讓小微商戶得到相應(yīng)的資金 支持，變成扶植性的貸款服務(wù)，第二讓購(gòu)物用戶得到相應(yīng)的消費(fèi)金融貸款，給消費(fèi)行為加入杠桿，刺激交易。第三謀求更大規(guī)模的資金沉淀，形成金融的閉環(huán)。為他 之后的，類銀行業(yè)務(wù)，信用業(yè)務(wù)打下一個(gè)良好的數(shù)據(jù)基礎(chǔ)、用戶基礎(chǔ)。換句話說(shuō)，余額寶原來(lái)頂多算個(gè)中介，從用戶那拿錢，然后借給別人，賺個(gè)利息差，現(xiàn)在阿里 想的是，干脆把這些錢拿走自己用。壯大自己的力量。

　　所以綜合來(lái)看，天時(shí)、地利、人和已經(jīng)全部失去的余額寶，終將逐漸的退出歷史舞臺(tái)，退一萬(wàn)步說(shuō)，別人不來(lái)顛覆他，阿里自己也會(huì)自我升級(jí)。所以互聯(lián)網(wǎng)貨幣基金這個(gè)時(shí)代，已經(jīng)一去不復(fù)返了。